O BNPL, conhecido mundialmente como “Buy Now, Pay Later” e como “Compre Agora, Pague Depois” quando traduzido para o português, e utilizado por muitas Fintechs, é um método de pagamento que permite ao consumidor adiar ou facilitar o momento do pagamento de sua compra sem necessariamente realizar o parcelamento utilizando o cartão de crédito.
Além de não condicionar o pagamento da compra no futuro à utilização do cartão de crédito, o consumidor dispõe deste método de pagamento a prazo sem custos adicionais, ou seja, sem juros. Dessa maneira, o consumidor efetuará o pagamento de sua compra em parcelas sem juros por um determinado período, o qual irá variar conforme determinações do varejista e/ou lojista.
Também não será necessário que o consumidor, ao escolher por este método de pagamento, esteja vinculado à Instituição Financeira, tenha uma conta bancária ou disponha de limite de crédito pré-aprovado para realização do financiamento bancário.
O BNPL será ofertado aos lojistas e varejistas pelas Fintechs que atuam com pagamentos e com crédito, uma vez que será integrado nesta solução a análise e liberação do crédito, além das formas de pagamento à prazo, podendo disponibilizar ao consumidor, como por exemplo, o PIX, o cartão de débito e o boleto.
Também é possível que tais Fintechs, dentro do modelo de Banking as a Service (BaaS) e Credit as a Service (CaaS), licenciam este modelo de negócios para Startups que não atuam no mercado financeiro, operando como uma nova linha de faturamento e facilitando o processo de compra dos consumidores.
Até o momento, o BNPL não foi regulado pelo Banco Central do Brasil e, desta forma, não há regras específicas, como ocorre na estruturação de Instituições de Pagamento e das Fintechs de Crédito, para à Fintech que optar por atuar com este modelo de negócios.
Benefícios do BNPL.
Em consonância com os benefícios trazidos pela Sociedade de Crédito Direto e pela Sociedade de Empréstimo Entre Pessoas, o BNPL também traz a possibilidade de facilitação e democratização do acesso ao crédito, uma vez que viabiliza a realização de compras sem comprometer o limite do cartão de crédito do consumidor e a aprovação do referido crédito será instantânea.
Ainda, o consumidor que optar pelo pagamento através do BNPL não precisará, conforme informado anteriormente, possuir conta em uma Instituição de Pagamento/Financeira ou possuir cartão de crédito.
Para aqueles que disponibilizam o BNPL como um método de pagamento tem como vantagens o aumento das vendas, das conversões e da retenção dos clientes.
Tendo em vista as vantagens que o BNPL traz para os consumidores e para os lojistas e/ou varejistas, se mostra como um modelo de negócios em expansão e, até o momento, pouco explorado no mercado financeiro brasileiro.
Conclusão.
Para as Fintechs que optarem por adentrar neste modelo de negócios, por tratar-se de um método de pagamento, que também envolve a concessão de crédito, será de extrema importância a adequação desta operação ao Compliance, incluindo a elaboração da Política de PLD/FT (Prevenção à Lavagem de Dinheiro e Financiamento do Terrorismo) e Política Antifraude.
Além da implementação de um programa de Compliance, a Fintech precisa adequar-se à LGPD (Lei Geral de Proteção de Dados), estruturando, dentre outros documentos e procedimentos, uma Política de Segurança Cibernética.
Diante todo o exposto, para que a sua Fintech ofereça o BNPL ao mercado de forma adequada e segura é imprescindível que esteja acompanhada de uma assessoria jurídica especializada, a qual será responsável por adequar a Fintech as regras de LGPD e Compliance, além de elaborar os contratos com os varejistas e/ou lojistas que desejem ofertar este meio de pagamento em seu e-commerce.
Por Júlia Logrado